深圳小產(chǎn)權(quán)房

最近，消費貸等資金違規(guī)進入樓市成為各界關(guān)注的焦點。目前已有四地陸續(xù)表示要嚴查違規(guī)資金進入房地產(chǎn)市場的情況。

9月初，北京銀監(jiān)局、央行營業(yè)管理部、北京市住建委等部門發(fā)布通知，要求銀行業(yè)金融機構(gòu)針對個人經(jīng)營性貸款和個人消費貸款開展自查工作，重點檢查“房抵貸”等資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場情況。江蘇、深圳隨后也加入了這一行列。

9月16日，易居房地產(chǎn)研究院發(fā)布的《全國居民短期消費貸款流入樓市現(xiàn)象研究》報告顯示，2017年3月份以來，短期消費貸款同比走勢大幅攀升，明顯偏離穩(wěn)中有升的零售額同比，預計新增異常短期消費貸款金額中至少有3000億元流向樓市，約占新增短期消費貸款總額的30%。其中，九成流向粵閩蘇滬川冀。

該報告的結(jié)論在一定程度上印證了北京等地嚴查個人消費貸款等資金的去向是有的放矢的舉措。

9月20日，廣州發(fā)出的《加強個人消費貸管理、防范信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場的通知》在市場上流傳開來。該文件明確規(guī)定，原則上將不發(fā)放超過100萬元或期限超過10年的個人綜合消費貸款。至此，已有四地明確表示，將嚴查消費貸等資金流入房地產(chǎn)。

那么，消費貸究竟是怎樣的一項業(yè)務呢?個人消費信貸是指銀行或其他金融機構(gòu)采取信用、抵押、質(zhì)押擔保或保證方式，以商品型貨幣形式向個人消費者提供的信用。顧名思義，消費貸的主要用途就是用于居民的短期消費，而央行按期公布的住戶部門短期貸款中的大部分就應該屬于消費貸或經(jīng)營貸的范圍。筆者曾經(jīng)就消費貸向一家股份制商業(yè)銀行進行過咨詢，該行明確表示，消費貸的用途只能用于個人消費，購房等是不允許的。

目前，在各地推出的房地產(chǎn)調(diào)控措施中限貸是核心手段之一。央行今年8月初發(fā)布的《中國區(qū)域金融運行報告(2017)》為房地產(chǎn)劃出了清晰的金融政策底線：加強住房金融宏觀審慎管理，繼續(xù)做好房地產(chǎn)金融調(diào)控，在支持居民合理自住購房同時，嚴格限制信貸流向投資投機性購房。報告同時強調(diào)要繼續(xù)強化“因城施策”的調(diào)控政策，并預判全國房地產(chǎn)市場可能呈現(xiàn)“成交回落、價格平穩(wěn)略降”發(fā)展態(tài)勢。

在去年年末，央行即判斷新增房貸會逐漸回落。事實上，新增房貸從今年3月份以后就已逐漸明顯回落。今年2月份-4月份，以北京為首的各地陸續(xù)出臺密集的調(diào)控措施，新增房貸明顯下降;5月份-8月份，新增房貸繼續(xù)下降，保持在略高于2016年一季度的水平。

事實證明，限貸確實捏住了炒房者的“七寸”，于是購房者轉(zhuǎn)戰(zhàn)個人消費貸款等領域，導致了住戶部門新增短期貸款出現(xiàn)明顯異動。筆者查了一下央行公布的數(shù)據(jù)：去年上半年，住戶部門貸款增加2.95萬億元，其中，短期貸款增加3260億元，今年同期，住戶部門貸款增加3.77萬億元，其中，短期貸款增加9527億元，同比增加了6267億元。今年7月份，住戶部門短期貸款增加1071億元，8月份迅速升至2165億元。

今年3月份以來，短期消費貸款同比走勢大幅攀升，明顯偏離穩(wěn)中有升的零售額同比，說明新增加的這部分貸款的確沒有流入社會零售品消費，其違規(guī)進入樓市并非空穴來風。在租賃住房市場尚未被普遍接受的當下，購房仍是居民的重要選項。在限貸政策的嚴格執(zhí)行下，在利益的驅(qū)使下，消費貸等資金違規(guī)進入樓市就是各部門必須要堵住的漏洞之一。

各界一個普遍的認識是，上述四地以及可能隨后跟進的其他地區(qū)嚴查資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場的信號很明顯，就是“房子是用來住的，不是用來炒的”理念會一以貫之，現(xiàn)行房地產(chǎn)調(diào)控政策不會松動且有進一步細化和查缺補漏的需要。

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